「そろそろ水を買い替えた方がいいわね」――。8月終わりのある夕方、筧家のダイニングテーブルでは、良男と幸子が9月1日の「防災の日」を前に防災用品の確認をしています。そこへ、大学時代の先輩とごはんを食べに行っていた恵が帰宅しました。
筧（かけい）家の家族構成筧幸子（48）良男の妻。ファイナンシャルプランナーの資格を持つ。筧良男（52）機械メーカー勤務。家計や資産運用は基本的に妻任せ。筧恵（25）娘。旅行会社に勤める社会人3年目。筧満（15）息子。投資を勉強しながらジュニアNISAで運用中。
筧恵 ただいまー。先輩、戸建て住宅を購入したんだって。で、来月入居するそうなんだけど、地震保険に入るべきかどうか迷っているそうよ。「ファイナンシャルプランナーのお母さんからアドバイスがほしい」と言われたの。お母さん、相談に乗ってあげてよ。
筧幸子 おかえり。確かに地震多発国の日本に住んでいるんだから、家を買うとなると地震保険に入ろうかどうか悩むわよね。契約件数は増えてはいるけど、保険料が高いので加入をためらう世帯も少なくないのよ。そもそも、地震保険は単独では加入できないしね。
恵 へぇ、知らなかったな。じゃあどうすれば入れるの？
幸子 地震保険は火災保険に加入した上で、付帯して入る保険なのよ。地震保険を付けている人の割合を「付帯率」というのだけど、損害保険料率算出機構によると2018年度の付帯率は全国平均で65.2％ね。11年度に50％を超えて、毎年徐々に上昇しているのよ。付帯率は地域によっても大きく違っていて、18年度は宮城県の86.8％が最高で、最低は長崎県の50.1％だったわ。
筧良男 地域ごとの地震リスクの大きさなどが付帯率に影響しているんだな。確か、地震保険はどの損害保険会社で入っても内容は同じだったよな？
幸子 そうよ。11年の東日本大震災では地震保険の保険金支払額が約1.3兆円に上ったわ。大地震が来ることを想定すると、保険会社だけではリスクを背負いきれないの。国が負担の一部を引き受けていて、共同運営しているから商品性が一緒なのよ。
恵 保険料はいくらぐらい？
幸子 地域や、木造か鉄骨かなどによって異なるわ。保険料が最も高い東京都の場合、「木造住宅、1年契約」で地震保険金1000万円の場合は3万8900円よ。鉄骨造やコンクリート造の場合は2万5000円になるわ。免震や耐震性能に応じた割引があるから、該当するか確認すべきね。契約期間は1～5年で選択できて、長いほど保険料が安くなるの。3年契約だと毎年契約するのに比べて年6.7％安くなるわ。5年契約だと年8％の割引よ。
恵 地震保険はどういう損害を補償してくれるの？
幸子 地震や噴火、またはそれらにより発生した津波を原因とする損害に対して保険金が支払われるの。地震保険の対象になるのは建物と家財で、それぞれで保険に加入する必要があるのよ。
恵 建物が全壊しても保険があれば建て直せるのかな。
良男 そこが誤解されがちなんだよな。
幸子 そうね。地震保険で契約できる保険金額は、火災保険の契約金額の30～50％の範囲内と決められているのよ。限度額は建物で5000万円、家財で1000万円よ。地震保険だけで家の再建費用を全部まかなえるわけではないの。
恵 結構、保険料高いのにね。
幸子 地震保険は「家を建て直すための保険」というよりも、被災したときに当面の住居費や食費などを確保して、生活再建の足がかりにするのが役目だととらえるべきなの。公的な支援金もあるけど、十分な額が出るとは限らないからね。
恵 なるほどね。支払われる保険金はどうやって決まるの？
幸子 支払いの基準となる損害区分のうちどれに該当するかで決まるわ。区分は「全損」「大半損」「小半損」「一部損」の4つよ。建物の場合、損害額が時価の50％以上だと「全損」とみなされ、地震保険金額の100％が支払われるわ。「大半損」だと60％、「一部損」だと5％の支払いよ。
良男 補償が不十分だと感じる人も多いと思うけど、何か手段はあるのかい？
幸子 一部の損害保険会社は上乗せ特約を用意しているわ。住宅再建に向けて補償を充実させたい場合は検討してみてもいいかもしれないわね。例えば、東京海上日動火災保険や損害保険ジャパン日本興亜の場合、被災時に地震保険と同額の保険金を出す特約があるわ。火災保険金の50％を補償する地震保険と組み合わせれば、合計で100％になるの。損保ジャパンの場合、保険料の目安は地域により地震保険料の1.3～2.1倍程度よ。
恵 やっぱりかなり保険料が上がるね。
幸子 建物の耐震性が高かったり、津波の被害を受けにくい地域にあったりする場合は、上乗せの補償対象を地震などによる火災に限定するのも選択肢よ。地震保険金とは別に火災保険金の最大50％まで補償してくれるの。三井住友海上火災保険などが扱っているわ。
恵 マンションに住んでいる人が注意することはある？
幸子 マンションの玄関ホールやエレベーターなどの共用部分は管理組合が加入するの。ただし「共用部分の地震保険の加入状況は低い水準にとどまっている」（日本損害保険協会）のが現状みたい。被災して共用部分が損害を被ると生活に支障が出かねないから、加入の有無を確認しておいた方がいいわね。
■地震リスク 幅広く備えを
ファイナンシャルプランナー 藤川太さん
地震保険に入らずに被災し、その後の生活再建がなかなかできずに苦しむ人を多く見てきました。津波に襲われると住宅だけでなく土地も大きく価値が毀損してしまうことがあります。もしもの際の負担を和らげるためにも、地震保険への加入をおすすめします。とはいえ、地震保険の保険料は徐々に上がっていて、今後さらに値上がりすることが決まっています。長期で地震保険を契約すると割引が受けられるので、値上がりする地域の場合は長期で保険料を固定するのも手です。
地震への備えは地震保険だけではありません。旧耐震構造の古い家は耐震補強を検討しましょう。多くの自治体で補助金を受けられます。家具を倒れないように固定することなども含め、被災時の損害を少なくする工夫が必要です。（聞き手は川上純平）
［日本経済新聞夕刊2019年8月28日付］
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