写真はイメージ＝123RF今月のテーマは「キャッシュレス決済」です。世界的にキャッシュレス決済への移行が進んでいるといわれています。いち早く普及が進む韓国では2016年におけるキャッシュレス決済比率が96.4％に達し、英国は68.7％、中国は65.8％と高い割合になっています（一般社団法人キャッシュレス推進協議会の資料による）。
一方で、日本は移行が遅れているようです。同資料によれば、日本のキャッシュレス決済の割合は17年で21.3％です。
時代の流れとしては避けようがないキャッシュレス決済について、日本の現状と個人の目線でどう活用していくべきかを考えてみたいと思います。
■もはや「現金より割安」なキャッシュレス決済
キャッシュレス決済についていろいろ考えていくにあたって、基本的なスタンスを整理しておきます。まず、「現金が割安」という時代がもはや終わったことを私たちは認識しておく必要があります。
クレジットカードで一括払いにすればポイントが付与され、その分、現金より割安になります。標準的には0.5％相当が還元されています。
クレジットカードからチャージして電子マネーで支払えば、チャージと決済のときにそれぞれポイントが得られる、いわゆる「二重取り」ができ、さらに現金払いよりお得です。電子マネーのポイントは通常1％相当あるいは0.5％相当です。これが現在キャンペーンしているQRコード決済になると、20％という高還元率のサービスがあります。
購入するものは同一でも、ポイントがつくことでキャッシュレス決済の方が現金払いよりも、消費者は割安な買い物ができるわけです。
今まで私たちは「現金特価」のような現金がお得であるようなイメージを持っていましたが、むしろ「現金割高」の時代に突入しつつあるのです。
キャッシュレス決済の手段は、その支払い時点により、（1）プリペイド方式（前払い）、（2）デビット方式（即時払い）、（3）ポストペイ方式（後払い）の大きく3つに分けることができます。
これを具体的な決済手段で整理すると、次のようになります。
（1）プリペイド方式（前払い）
電子マネー（チャージするもの）
プリペイドカードやギフトカード
（2）デビット方式（即時払い）
デビットカード（銀行口座から即時引き落としするもの）
（3）ポストペイ方式（後払い）
電子マネー（クレジットカード決済するもの）
クレジットカード
キャリア決済（携帯電話料金に合わせて支払うもの）
■消費増税時、さらなるポイント還元が予定
この10月には消費税率の引き上げが予定されています。8％であったものが10％になります。実施に至るかはギリギリまで不透明な要素もありますが、10％に引き上げられた場合の需要平準化対策として、政府がポイント還元制度を準備しています。
これは19年10月から20年6月までの9カ月間、「クレジットカード、デビットカード、電子マネー、QRコードなど電子的に繰り返し利用できる決済手段」を対象に、ポイント還元事業を行うものです。
還元対象となるのは、キャッシュレス決済により会計をした場合に限られることになりますが、中小事業者の店では5％相当、フランチャイズ加盟店などでは2％相当を消費者に還元することになります。
国として中小企業を含めたキャッシュレス決済へのかじ取りをしており、政策的な意味合いがありますが、個人としてみれば、これも「現金割高」ということです。使わない手はありません。
今から10月になるまでの間に、キャッシュレス決済に慣れておく必要があるわけです。
■キャッシュレス決済、カギを握るスマートフォン
キャッシュレス決済の支払い方法を発行形式別に分けてみると、以下のように大別できます。
（1）クレジットカードのようなプラスチックカード（磁気）
（2）Suica、nanaco、WAONなどの電子マネーのカード（ICカード）
（3）スマートフォン（スマホ）など（アプリなどを使用）
マネーハック的に注目してみたいのはやはり、国民の多くが所有する便利なデバイスのスマホです。
スマホであれば、何枚ものカードを持ち歩く必要もありません。キャッシュレスかつカードレスな決済手段でもあるわけです。しかも、電子マネーの支払いにはおサイフケータイ（フェリカ）やQRコード決済の機能で、またクレジットカード払いにはApple Payといった機能で、スマホから決済できるようになっています。
もはや、財布を忘れてもスマホを忘れることがないほど、私たちにとって手放せない存在になっています。スマホをどう使いこなすかが、キャッシュレス決済の時代を乗りこなす大事なカギになっているのです。
マネーハックとは ハックは「術」の意味で、「マネー」と「ライフハック」を合わせた造語。ライフハックはIT（情報技術）スキルを使って仕事を効率よくこなすちょっとしたコツを指し、2004年に米国のテクニカルライターが考案した言葉とされる。マネーハックはライフハックの手法を、マネーの世界に応用して人生を豊かにしようというノウハウや知恵のこと。
山崎俊輔フィナンシャル・ウィズダム代表。AFP、消費生活アドバイザー。1972年生まれ。中央大学法学部卒。企業年金研究所、FP総研を経て独立。退職金・企業年金制度と投資教育が専門。著書に「読んだら必ず『もっと早く教えてくれよ』と叫ぶお金の増やし方」（日経BP）、「共働き夫婦 お金の教科書」（プレジデント社）など。http://financialwisdom.jp 本コンテンツの無断転載、配信、共有利用を禁止します。
