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年収1500万円で1億円赤字 理想の教育と家計の現実 高齢出産夫婦、子どもにかけられる教育費(前編)

日経DUAL

2018/5/17

■夫の定年時に学費がピークに

前野 共働きで、認可外だと保育料の高さは避けられないですもんね。お子さんのことや教育費以外で、希望するライフプランはありますか。

S子 これもあくまで夢ですが……今住んでいるのは築15年のマンションで、築30年を超えて価値がすごく下がってしまう前に住み替えたいなと思っています。夫が65歳で定年を迎えるタイミングで、鎌倉とか、今より少しのんびりしたところに。今のマンションを売却したお金で買い替えられるならそうしたいです。

前野 お仕事については、S子さんご自身は今後どう働いていきたいですか。

S子 今の仕事は好きなので、できるだけ長く働きたいとは思うんですけど、現実的に考えたときにフリーの記者って需要があるのが55歳くらいまでかなと思っていて。

前野 お子さんは小学校までは無認可の保育園、その後地元の公立小学校に入学して、私立の中高一貫校を受験、その後はできれば海外の大学へ留学させたい、と。割とフルコースですね(笑)。そして、ちょうどお子さんが大学に入学するころに、パパが65歳で定年を迎えます。では、このままの状態でこのプランが実現可能なのか。そして実現するために何が必要なのか。家計の現状と、これからかかるであろうお金を一つずつチェックしていきましょう。

■夫婦二人の合計貯蓄額は690万円

前野 まずは貯蓄の現状から見ていきましょう。夫婦二人の合計貯蓄額は690万円。毎月の貯蓄については、今おっしゃった5万円のほか、家計の中から貯蓄10万円というのはS子さんが出していらっしゃいますか。

S子 そうですね。基本的に生活費は全部夫持ちで、私の収入から月10万円ためています。

前野 ボーナスは、ご主人の分が夏と冬で合わせて約250万円あるんですね。

S子 これまでは結婚費用やマンションのリフォームに充てていたんですけど、これからは80万円ずつ夏と冬のボーナス時に出して、年間で160万円は繰り上げ返済に回したいと思っています。

前野 ご主人の退職金はどれくらいになりそうか分かりますか。

S子 会社の人の話を聞いていると、1000万円はないみたいなんですよね。800万円くらいかなあ。4年前に転職したばかりなので、在職期間が短いんですよね。

相談者S子さんのプロフィール
<夫婦の仕事と年収>
■夫(46歳)/正社員・金融 年収1050万円(税込み)、月給43万円(手取り)、ボーナス250万円
■妻(39歳)/フリーランス・マスコミ 年収450万円(税込み)、月給33万円(手取り)、ボーナスはフリーランスのためなし
<現在の貯蓄や金融商品>
■夫/普通・定期預金380万円
■妻/普通・定期預金50万円、投資信託170万円(時価)、株式90万円(時価)
<毎月の貯蓄>
■家計から月10万円
■自動積立月5万円
■教育資金としてつみたてNISA月2万円(2018年3月からスタート)
<住宅ローン>
■月14万円ずつ返済
2年前に都心に中古マンションを購入しリノベーション。リフォーム費用含めかかったお金は7000万円。住宅ローンは5000万円を20年固定金利(0.95%)35年ローンで借入。

■外食が夫婦共通の趣味。なかなか「レジャー費」が減らせない

前野 続いて支出の確認をしていきましょう。月々出ていくお金については、食費が4万円、日用品が1万円、レジャーに5万円、夫婦のお小遣いは夫6万円・妻4万円で、その他美容院や洋服代などが2万円。食費が月4万円というのはきちんと管理されている印象ですが、レジャー費が月5万円というのは……?

S子 これはほぼ外食費ですね。結婚する前は二人で月に16万円くらい外食していました。外食費ってどれくらいの金額が理想なんでしょう?

前野 実は「これが理想の家計」というものはないんです。高いと思っていても、「ここにわが家はお金をかけたい、譲れない」ということがちゃんと分かっているのなら、それは無駄遣いでないと思いますよ。大事なのはお金をかけたいところと節約するところの「メリハリ」です。

出産費用などのイレギュラーな出費は除いて今お聞きした日常的な生活費を足していくと、年間で334万円。住居費は固定資産税を入れて230万円。火災保険や冠婚葬祭費などその他もろもろの費用54万円も合計すると、年間の支出は618万円です。

<年間の支出> ■生活費 334万円 ■住居費 230万円 ■その他 54万円⇒合計 618万円

この支出を基に今後の生活を考えていきましょう。

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