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家計簿アプリで収支を改善 記録は簡単、機能も多彩 暮らしに役立つフィンテック(下)

2018/2/4

写真はイメージ=PIXTA

 日曜日の夜。筧家のダイニングテーブルでは「フィンテック」について息子の満が幸子に質問を続けています。投資や決済、送金……。父親の良男が「少し難しい内容で、ちょっと疲れたな」と自室に引き揚げたのと入れ替わり、娘の恵が外出先から帰宅しました。

筧幸子(かけい・さちこ、48=上)    筧恵(かけい・めぐみ、25=中)    筧満(かけい・みつる、15)  

筧恵 買い物に夢中で、つい遅くなっちゃった。

筧満 また買い過ぎたんじゃない?

 うっ。確かに洋服だけの予定が靴まで買ってしまったわ。来月のクレジットカードの引き落とし日が怖い……。

 姉さんにお勧めのフィンテックは家計簿アプリだね。

 紙の家計簿はつけたことがあるけど、続かなかったわ。アプリはどう違うの?

筧幸子 紙の家計簿よりも、記録作業が楽になる例が多いの。「マネーフォワード」や「Zaim(ザイム)」などがよく使われているアプリよ。

 スマートフォン(スマホ)で手入力もできるけど、最近は銀行など金融機関の口座情報と連携させるアプリが増えているんだよね。

 「連携」って?

幸子 インターネットで口座残高などを確認できるネットバンキングのサービスを利用するのに必要なパスワードなどをアプリに入力するの。一度、必要な情報を入れてしまえば、後はアプリが自動で口座の入出金などを記録してくれるから、自分でこまごました記録をする必要は基本的になくなるわ。

 スマホでレシートを撮影する入力方法もあるよね。

幸子 レシートを撮影すると金額以外にも購入した品目なども読み込んで、アプリで表示されるの。マネーフォワードやザイムは口座連携でも、レシート撮影でも、「食費」や「交通費」といった費目の整理もアプリが自動でやってくれるわ。

 それなら簡単そうだけど、スマホの画面で家計簿を見るのって大変じゃない?

幸子 表示の仕方も工夫されているわ。例えば、複数の銀行口座と連携していれば自動で残高が合計され、総資産が表示されるの。自分ひとりだけでなく、夫婦2人分や家族全員の口座残高を合計して総資産を計算できるアプリが多いわね。

 結婚したら夫の口座残高もちゃんと把握したいわ。

幸子 共働き世帯が増え、夫婦それぞれの口座をアプリでまとめて見られるのが便利と感じる人は多いようね。一方、夫婦とはいえ全ての口座を公開するのに抵抗がある場合、家計用口座と個人用口座を分けたうえで、家計用だけをアプリで共有する夫婦もいるそうよ。こうした総資産に加え、日々の入出金や月間の収入と支出のバランスもコンパクトにまとめてくれるので、スマホでも十分に必要な情報は把握できると思うわ。

 僕は将来、資産運用の情報もアプリで見たいな。

幸子 銀行やクレジットカードだけでなく、証券会社の口座とも連携できるアプリもあり、保有している株式や投資信託などをまとめて確認することもできるわ。対象の証券会社なども少しずつ増えているしね。

 どこに着目して家計簿アプリを選ぶといいのかな?

幸子 色々なアプリがあるけど、情報の入力や表示の基本的な方法は似ているの。まず試してみて自分が使いやすい、見やすいと感じるアプリを選ぶといいわ。それと、最近はユニークな機能を併せ持つアプリも増えているから、そこに着眼して比較するのも一案ね。

 ユニークな機能?

幸子 マネーフォワードの場合、家族構成や収入などの条件が似ていて、やり繰り上手な黒字収支の「理想の家計」と自分の家計を比べる機能があるの。比較することで無駄づかいが多い費目がつかめることもあるわ。パソコン経由で外部サービスと連携し、自宅マンションの参考価格の最新値を自動更新してアプリで見ることもできるの。住宅ローン残高と照合すると、家計の資産と負債のバランスが一目でわかると思うわよ。

 ほかには?

幸子 ザイムは昨年から始まった医療費控除の特例「セルフメディケーション(自主服薬)税制」に対応していて、利用者が撮影したレシートから特例対象の医薬品を抽出し、合計額を計算してくれるわ。また有料会員になると、居住地域や家族構成などの情報から、受けられる可能性がある自治体の給付金を自動抽出してくれるのよ。

 便利そうだけど、資産情報をアプリで見られるようにするのって、危険はないの?

幸子 家計簿アプリは通常、各口座の情報をネットで見るためのパスワードなどは預かるけど、振り込みなど実際にお金を動かすために必要な情報は預からないのが原則よ。一部の銀行やカード会社との間では個人からパスワードなどを預かることなく情報を連携できる仕組みも始まっているわ。

 「API」っていう仕組みだよね。

幸子 よく知っているわね。金融機関が信頼できると認めたアプリ運営会社との間で「合鍵」を作って、必要な情報をアプリが参照できるようにするの。合鍵といっても誰もが使えるのではなく、そのアプリでしか使えない特殊なものだから、万一の情報流出の危険を一段と減らせるとされているわ。

 姉さんも家計簿アプリを使いこなせれば、無駄な買い物も少しは減るかもね。

■利点は「時短」 まず無料版を
ファイナンシャルプランナー 風呂内亜矢
 家計簿アプリの最大のメリットは記録の時間を節約できることです。一般的に家計の収支改善を進めるステップは、まず家計簿でデータを記録し、これを分析、そして改善のために行動するという3つです。最初のデータ記録の時間を短縮できれば、その分の時間を分析や改善行動へ振り向けられます。逆にいえば、家計改善のために大切なのは、アプリを使うことそのものではなく、記録したデータに基づく分析や行動なのです。
 多くの家計簿アプリは機能を一部制限した無料版とフルに機能が使える有料版がありますが、最初から有料版を使う必要はありません。まず無料版で試せば十分です。その後どうしても使いたい有料の機能があり、会費に見合う家計改善が見込めると判断した段階で、有料版に切り替えるといいでしょう。
(聞き手は堀大介)

[日本経済新聞夕刊2018年1月31日付]

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