PIXTA 長い人生、気になるお金。できることなら、将来のマネープランを見通せないものか――。マネー研究所は、金融機関向けのソフトウエア開発などを手掛けるAFGの協力の下、生涯にかかるお金のあれこれを、実在する企業の給与や退職金、年代別の生活費、家賃、年金などの各種データを用いて試算。誰もが気になる「人生にまつわるお金」を、リアルなデータに基づいて明らかにする。1回目のテーマは結婚。生涯独身の場合と結婚した場合の、人生の「収支」を見ていこう。
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都内に住む中堅サラリーマンの翔太（28）と美咲（26）。交際を始めて3年ほどが過ぎ、周囲ではチラホラと結婚する友人も出てきました。そろそろ結婚してもいいかな？ と思う美咲に対して、翔太はまだ独身を満喫したい様子。「だって結婚ってコストパフォーマンス（コスパ）悪くない？」と話す翔太に美咲は――。
美咲 先週、友達の明日香の結婚式に呼ばれて行ってきたの。
翔太 へえ、明日香さん結婚したんだ。
美咲 きれいだったな～（うっとり）。
翔太 まだ26歳だったっけ、イマドキにしては早くない？
美咲 そうかな？ 社会に出て付き合って3年、そんなもんじゃない？
イラスト：PIXTA翔太 うーん、そうかなあ。まあ、人それぞれだしね。
美咲 ねえ翔太、私たちも付き合って3年、そろそろ結婚してもいいかと思うんだけど……。
翔太 えっ、僕はしばらく独身がいいな～。時間もお金も自由に使えるし！
美咲 でも結婚すれば、収入は2人分だから使えるお金も増えるし、家賃も別々に住むより下がるし。いいことずくめじゃない？
翔太 うっ……。でもさ、結婚っておトクなのかなあ？
美咲 え？
翔太 最近、ネットとかで「結婚ってコスパ悪い」っていうのをよく見るし、結婚式にもお金もかかるし……。実は、生涯独身の方がいいのかもなんて思ったりしたりとかしないとか……。
美咲 ふーん、そう。結婚のコスパがどんなものか分かればいいのね？（にっこり）
翔太 美咲、笑顔が怖いよ……。
美咲 私の先輩に、個人向けのライフシミュレーターを開発している人がいるの。彼女に結婚のコスパをシミュレーションしてもらってくるね。じゃ！
翔太 あっ、美咲！ ちょっと！
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イラスト：PIXTA美咲 佳奈先輩、今日は暇だって言うから来てもらったわ。
佳奈 初めまして、佳奈です。さっそくだけど、美咲さんに教えてもらったデータを基に、お2人の人生をシミュレートしてみたわ。
翔太 仕事、早っ！
佳奈 翔太さんの税込み年収は590万円（月収43万円、ボーナス73万円）、支出は月に32万円ほど。独身男性としても、ちょっと多めね。
翔太 好きなバンドのライブを聴きに遠くまで行ったりするんで、どうしてもお金がかかっちゃうんですよ。付き合いで飲みに行ったりする機会も多いし。
佳奈 結婚しているかしていないか比較するために、3年後の翔太さんの収支を割り出してみたのがこれよ。
図1 翔太さん（31歳時点）の年収と年間支出（イラスト：PIXTA）翔太 おお、年収が30万円以上も増えてる！ なんかいい感じですね！
佳奈 仮に翔太さんがこのままの生活をずっと続けるとすると、将来の資産はこんな感じよ。
図2 翔太さんの生涯収支予測 ［データの出典］家計データ：総務省統計局家計調査、家賃データ：各不動産サイトのデータを基にAFGにて算出、給与データ：上場企業の有価証券報告書および国税庁の賃金カーブを基にAFGにて算出。以下同じ
図3 翔太さんの金融資産の推移予測。85歳時点でマイナスに転落翔太 えーと、65歳で金融資産が3096万6753円ですか。けっこうありますね！ 働いている間の増え方はゆっくりだけど、退職金の2845万円がドンと効いてくるんだな。
佳奈 でも、長生きすると貯蓄は減るわ。残念ながら84歳での金融資産は147万5141円。翌年には赤字に転落ね。
翔太 げっ……。老後貧乏どころか老後破産じゃないですか。
美咲 私はどうですか？
佳奈 美咲ちゃんは税込み年収388万円（月収26万円、ボーナス72万円）、支出は月に20万円。ちょっと家賃が高めだけど、全般的には抑えめで、総じて堅実ね。3年後の収支はこんな感じよ。
図4 美咲さん（29歳時点）の年収と年間支出（イラスト：PIXTA）美咲 あ、私もけっこう増えてる♪
佳奈 将来の資産はこんな感じになるわね。
図5 美咲さんの生涯収支予測
図6 美咲さんの金融資産の推移予測。85歳時点での金融資産は約2300万円美咲 わ、65歳で4320万4829円もある！
翔太 えっ、収入は僕よりも少ないのに？
美咲 当たり前でしょ！ 翔太は給料の大半をパッパッパーって使っちゃってるけど、私はメリハリつけて、必要以上には使ってないもの！ 手取りの1～2割は貯金するようにしてるんだから。
佳奈 今の生活を続けていけば、30代は年平均で60万円弱、40代から50代では毎年100万円以上貯金できる計算よ。85歳時点での資産は2298万5679円。年を取っても十分に暮らせるだけの資産が残っていることになるわ。コツコツ貯蓄の底力発揮って感じね。
■結婚で生活費は2割減に
美咲 どうしたの翔太、顔色が悪いわよ？
翔太 いや、ちょっと僕の将来にダークな雲が。
佳奈 話を先に進めてもいいかしら？ お2人が結婚した場合のシミュレーションがこれ。3年後に結婚して、ちょっと広めの賃貸に引っ越して、今とあまり変わらない生活を続けたとしたものよ。
図7 結婚後の年収と年間支出。結婚式関連費用は貯金から200万円を支出するとしたが、一時的な支出のため年間支出の表からは除いた（イラスト：PIXTA）
図8 翔太さん・美咲さんが結婚した場合の生涯収支予測
図9 結婚後の金融資産の推移予測。翔太さんが65歳、美咲さんが63歳時点での金融資産は約1億3730万円。翔太さん85歳・美咲さん83歳時点では約9950万円が残る翔太 僕が65歳、美咲が63歳の時点の資産は……っと、えっ！ 1億3730万4548円!?
美咲 2人合わせた金額より6000万円も多い！ なんでですか先輩!?
佳奈 別々に暮らしたときよりも生活費が減らせるからよ。一番大きいのは家賃ね。2割ほど減らせると想定したわ。食費や日用品の購入といった基本生活費も、2割ほど減るでしょう。日々の節約効果は小さいけれど、何十年もの長い期間を通してみれば、ばかにならないものなのよ。
美咲 交際費や旅行費用、大きな買い物の費用はほぼ同じなのに、こんなに変わるんですね。
佳奈 これでも平均よりは多めに使っている計算よ。子供ができたり、車やマンションを買ったりすれば結果は変わってくるので、あくまで参考程度に見ておいてね。
翔太 そっかー、これなら結婚も悪くないかな。よし、前向きに考えるよ美咲！
美咲 ありがとう翔太。でも、ちょっと待ってね。翔太の交際費と娯楽費をガッツリ減らした場合のシミュレーションも出してもらうから！
佳奈 さすが美咲ちゃん、堅実ね。
翔太 …………。
■試算・監修
AFG
金融機関向けのソフトウエア開発やコンサルティング業務を手掛けるほか、個人向けの人生シミュレーションプラットフォーム「シミュライズ」（http://simulizer.com/）を提供。給与や生活費のデータを入力すれば、現時点の生活費などの診断に加えて、将来の収支予測なども提示する。
（マネー研究所 川崎慎介）
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