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「おひとりさま」老後の備え、保険・投資より貯蓄重視 相談できる人を増やす/医療情報のカード用意

2015/9/4 日本経済新聞 夕刊

老後の心配といえば、お金、健康、生きがいだろう。とりわけ独身で過ごしてきた「おひとりさま」にとって気になるのは、自分に介護が必要になったときのことだ。一体いくらお金をためておけばいいのか、不安は大きい。40歳代後半から50歳代、定年後のことがそろそろ気になる段階で、どのような備えをすればいいのだろうか。

50歳時点での未婚率は2010年に男性が20%、女性が10%を超えた。おひとりさまの老後の備えは男女ともに切実な問題だ。どの保険に入れば安心か、お金はいくらあれば十分かと考えがちだが、ファイナンシャルプランナーの内藤真弓さんは「保険や投資で引退後を全てまかなおうという拡大志向のライフプランではなく、貯蓄など手元流動性を高めた縮小型プランへの変更を」と力説する。

民間介護保険や医療保険で、支払う保険料以上に保険金を受け取れるのは一定条件下のみ。標準的な治療なら「高額療養費制度があり、医療費は案じるほどはかからない」(内藤さん)。投資も、現金が必要なときに高値で売れる保証はない。しかも、投資に必要な判断力も年々衰える。

保険料や投資につぎ込み、「自由になるお金を減らすより、いつでも引き出せる貯蓄に回すべき」(内藤さん)。体が思うように利かなくなったときに必要なのは、外出時のタクシー代や人の手を借りる手間賃代など日々の現金だからだ。

おひとりさまの相談に応じるファイナンシャルプランナーの内藤さん(東京都中野区の生活設計塾クルー)

では、縮小型プランはどう進めればいいのか。「引退したら時期をみて終身保険は解約し現金化する。投資も徐々に売却を」(内藤さん)。

50歳代ともなれば、おひとりさまにとって親の介護も大きな懸案事項になる。介護離職を避けるためにも、欠かせないのが様々な公的・民間サービスの活用だ。親と「どうしたいか」を話し合った上で「老人ホームに多額のお金をかけるより、サービスを使いこなす方が資金負担も少ない」(内藤さん)。そのためにも、いつでも自由になるお金の備えがほしい。「親の介護は自分のための予行演習」と考えれば、自分は老後どういう暮らしを送りたいのかも見えてくる。

おひとりさまの医療や介護問題に詳しいノンフィクションライターの中澤まゆみさんは、老後の備えで重要なのは「人持ち力」だという。程よい距離感の友人・知人を増やしておけば、知恵も知識も広がり、自分の暮らしの助けになる。「認知症カフェやケアラーズカフェといった場も増えている。相談できる人を見つけておこう」(中澤さん)

おひとりさまゆえに急な病気やケガへの備えは欠かせない。東京都世田谷区に住む67歳の女性は、夜中に自宅で目まいに襲われて意識を失い、救急搬送された経験がある。以降、緊急時に誰に連絡してほしいか、病歴など医療情報、財産などについてまとめたエンディングノートも用意した。

親の墓に入れるよう寺にも手配し、葬儀や納骨についての希望は友人にもコピーを渡した。女性は「これで無縁仏にならずに済むと安心できた」と話す。

中澤さんも服用薬やアレルギーの有無などをまとめた自分の医療情報カードを財布に入れて持ち歩く。司法書士の肥口ふみ枝さんは「延命治療などについても、自分の希望を明確にしておき、死後に遺言内容を確実に実現してくれる遺言執行者を探しておくといい」とアドバイスする。

老後資金、親の介護、仲間づくり、突然の病気など、おひとりさまが備えるべきことは多い。「備えた上で“今”を楽しく過ごすことが一番」(中澤さん)。自分の決断で物事を進められる強みを生かし、次のライフプランを描きたい。

◇            ◇

■財産寄付 相談者育成へ

おひとりさまで多いのが、「死後は財産をNPOに遺贈寄付し、社会貢献したい」といったニーズだ。また、長年飼ったペットの行く末を考え、動物愛護団体などに寄付したいという人もいる。だが、トラブル回避のための、法務や税務など包括的な相談に応じられる窓口がないのが現状だという。

そこで、NPO法人日本ファンドレイジング協会が中心となって取り組み始めているのが「遺贈寄付アドバイザー」の育成だ。

こういった人材が育てば、「ペットの面倒を見てもらうという負担付遺贈などもしやすくなる」と鵜尾雅隆代表理事は今後の展望を話す。

ペットが心配なら「民事信託も活用できる」と民事信託推進センターの宮本敏行さんは助言する。最期まで世話をするという信託目的で、財産を信頼できる第三者に移転させ、その監督下で別の人が飼育を請け負い報酬を得る仕組みだ。同センターでも民事信託の相談人育成に乗り出した。

(福沢淳子)

[日本経済新聞夕刊2015年9月3日付]

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